प्रथम सिद्धांत | यूपी (आई) और दूर

प्राइम वेंचर पार्टनर्स के मैनेजिंग पार्टनर संजय स्वामी कहते हैं, “सबसे करीबी सादृश्य मैं सोच सकता हूं कि सिंगापुर के साथ पैसे का लेन-देन एसएमएस भेजने जितना आसान हो गया है।” पहले के अवतार में, उन्होंने नंदन नीलेकणि के साथ आधार और इंडिया स्टैक को लागू करने के लिए काम किया जो इस तरह के लेनदेन को संभव बनाता है। यह सब जगह कैसे हुआ यह एक ऐसी कहानी है जिससे अधिकांश भारतीय अपरिचित हैं। लोग अब अपने फोन पर एक-दूसरे को पैसे भेजते समय पलक नहीं झपकाते – या जीपीए, पेटीएम या फोनपे जैसे ऐप का उपयोग करके क्यूआर कोड स्कैन करते हैं।

तो, सिंगापुर इतना मायने क्यों रखता है? ऐसा प्रतीत होगा कि इसमें सिंगापुर या किसी अन्य उन्नत अर्थव्यवस्था के लिए कुछ भी नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंकों के पास यूपीआई को जोड़ने के लिए प्रोत्साहन नहीं है जो उन्हें पहले से ही प्रबंधित करना चाहिए। उनके सिस्टम में एक और भुगतान तंत्र जोड़ने का मतलब दर्द जोड़ना है। किसी भी मामले में, पैसे ट्रांसफर करने की मौजूदा प्रणाली ठीक काम करती है। UPI को भी क्यों जोड़ें? लंबी कहानी वह एक।

स्वामी बताते हैं कि वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसे कार्डों को स्वीकार करने के लिए बुनियादी ढांचा पूरी तरह से अलग युग में बनाया गया था। भारतीय स्टेट बैंक की पूर्व डिप्टी एमडी अनुराधा राव कहती हैं, ”यह कम से कम 50 साल पुराना है। दोनों बताते हैं कि इस पर लेन-देन करना कितना पुराना और महंगा है।

फिर ऐसी नकदी है जो सरकारों के लिए और भी महंगी है अगर नागरिक इसका उपयोग करना जारी रखते हैं। इसका कारण यह है कि कागज की लागत, इसे प्रिंट करना, इसे ले जाना और इसे वितरित करना, अन्य बातों के अलावा बहुत अधिक खर्च होता है। बल्कि वे अधिक चाहेंगे कि नागरिक डिजिटल हो जाएं। स्वामी कहते हैं, “यूपीआई में, लाभार्थी के दृष्टिकोण से, नकदी दुश्मन है।” भारत में, नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के तत्वावधान में, बैंकों के एक संघ द्वारा समर्थित नॉट-फॉर-प्रॉफिट, कैशलेस और डिजिटल कैसे हो, इस पर वर्षों से काम किया जा रहा है।

यह कार्ड जारी करने वाली कंपनियों के शुरुआती वर्षों के समान है, जिन्होंने बुनियादी ढांचे का निर्माण किया, इसलिए व्यवसाय कार्ड को भुगतान तंत्र के रूप में स्वीकार करते हैं। जब कोई भुगतान करने के लिए स्वाइप करता है, तो जोखिम का तत्व होता है। यह जोखिम कार्ड जारी करने वाली कंपनियों द्वारा वहन किया गया था। जोखिम वहन करने के लिए, उन्होंने ग्राहक से शुल्क लिया। स्वामी कहते हैं, “पैसा हमेशा कम भरोसे के माहौल में संचालित होता है।” “लेकिन यह प्रणाली ऐसे समय में बनाई गई थी जब वास्तविक समय में धन हस्तांतरण संभव नहीं था। अब, प्रौद्योगिकी वास्तविक समय हस्तांतरण की अनुमति देती है और शुल्क का कोई मतलब नहीं है। शायद, यह क्रेडिट कार्ड के लिए समझ में आता है क्योंकि इसमें चूक का जोखिम होता है। लेकिन आप डेबिट कार्ड पर लगने वाले शुल्क की व्याख्या कैसे करते हैं?”

काफी उचित। तो, आप उस पैसे की भरपाई कैसे करेंगे जो अब तक UPI के रूप में बुनियादी ढांचे के निर्माण पर खर्च किया गया है? “गलत सवाल,” राव कहते हैं। “याद रखें कि कई दशक पहले कार्ड इंफ्रास्ट्रक्चर बनाने के लिए वैश्विक स्तर पर भारी निवेश की आवश्यकता थी।” उनका बड़ा बिंदु यह है कि “लोगों को एक नई प्रणाली को आजमाने के लिए प्रोत्साहित करना और उन्हें डिजिटल होने के लिए प्रोत्साहित करना ताकि वे भुगतान के अधिक समकालीन रूप में स्विच कर सकें जैसे यूपीआई एक यात्रा है।” इसलिए, केवल मुद्रा की छपाई और प्रसार पर बचत बहुत अधिक है और बुनियादी ढांचे के लिए भुगतान करने में मदद करेगी। स्वामी कहते हैं, “जब आप गणित करते हैं, तो आपको जो लाभ होता है, उसकी तुलना में राजस्व का नुकसान बहुत कम होता है।”

सभी निष्पक्ष बिंदु। तो फिर हम पांच साल बाद यूपीआई के बारे में कैसे सोच सकते हैं? “अब तक, यह एक घरेलू सनसनी रही है। इसने देश के बाहर कदम रखना शुरू कर दिया है और यह अच्छा है,” राव कहते हैं।

स्वामी कहते हैं, “सिंगापुर की तरह, जैसे इंटर-ऑपरेबिलिटी आती है, जहां एक भारतीय रुपये में भुगतान कर सकता है और सिंगापुर का नागरिक अपनी मुद्रा में भुगतान कर सकता है, आपको यात्रा करते समय या कोई अन्य लेनदेन करते समय विदेशी मुद्रा के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।”

लेकिन अन्य बाधाओं को भी पार करने की जरूरत है जिसे कोई स्वीकार करने को तैयार नहीं है। संयुक्त राज्य अमेरिका के नेतृत्व में प्रथम विश्व के देशों को प्रथम श्रेणी के समाधान को स्वीकार करने में समस्या है जो भारत से उभरा है। लेकिन यह समय की बात है। पैसा बोलता है!