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भारतीय रिजर्व बैंक (भारतीय रिजर्व बैंक) ने बुधवार को अपनी प्रमुख उधार दर में 35 आधार अंकों की वृद्धि की क्योंकि मुद्रास्फीति केंद्रीय बैंक के सहिष्णुता बैंड से ऊपर बनी हुई है।
आरबीआई के गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा, “एमपीसी का विचार था कि मुद्रास्फीति की उम्मीदों को स्थिर रखने, मुख्य मुद्रास्फीति की दृढ़ता को तोड़ने और दूसरे दौर के प्रभावों को रोकने के लिए आगे की नपी-तुली मौद्रिक नीति कार्रवाई जरूरी है।” निवास स्थान।
चूंकि बैंक विभिन्न सावधि ऋणों पर रेपो दरों के साथ अपनी उधार दरों को जोड़ते हैं, इसलिए इसमें कोई भी बदलाव रेपो दर पर प्रभाव पड़ेगा ईएमआई भी। हर बार जब आरबीआई रेपो रेट बढ़ाता है, तो बैंक ब्याज की उच्च दर के रूप में उपभोक्ताओं को बढ़ोतरी से गुजरते हैं। बदले में उधारकर्ताओं के पास अपने ऋणों की अवधि बढ़ाने या समान मासिक किस्तों के भुगतान में वृद्धि करने का विकल्प होता है।
बैंक मई से अपनी बेंचमार्क उधार दरों में वृद्धि कर रहे हैं, इसलिए ईएमआई को ऊपर की ओर धकेल रहे हैं।
इस वित्तीय वर्ष में, मई के बाद से, आरबीआई ने पहले ही रेपो दर में 1.9% की बढ़ोतरी कर दी है ताकि बहु-वर्षीय उच्च मुद्रास्फीति को नियंत्रित किया जा सके, जिससे भी महत्वपूर्ण उछाल आया। गृह ऋण ईएमआई.
केंद्रीय बैंक ने पिछली बार 30 सितंबर को प्रमुख बेंचमार्क दर में 50 आधार अंकों की बढ़ोतरी की थी। इसके साथ ही अप्रैल 2022 से रेपो दर में 225 बीपीएस की बढ़ोतरी की गई है।
“इस साल सभी उपभोक्ता ऋण महंगे हो गए हैं। उधारकर्ता बढ़ते ब्याज और बढ़ती ईएमआई के दबाव में हैं। जमा दरें, जो रेपो दर में बढ़ोतरी के साथ तालमेल नहीं बिठा पाई हैं, अब भी बढ़ रही हैं। 2 दिसंबर तक, 38 बैंकों ने पेशकश की चुनिंदा अवधियों पर 7.00% या उससे अधिक की एफडी दरें। अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करना, जब धन उपलब्ध हो, चमत्कार कर सकता है और आपके बढ़ते हुए ऋण की अवधि को कम कर सकता है,” अधिल शेट्टी, सीईओ, Bankbazaar.com ने कहा।
उदाहरण के लिए, यदि आप प्रत्येक वर्ष ऋण शेष का 5% भुगतान करते हैं, तो आप 12 वर्षों में अपने 20-वर्ष के ऋण का भुगतान कर सकते हैं। हर साल एक अतिरिक्त ईएमआई चुकाने से आपका लोन सिर्फ 17 साल में बंद हो सकता है, और अगर आप हर साल अपनी ईएमआई 5% बढ़ाते हैं, तो आप 13 साल से कम समय में अपना लोन खत्म कर सकते हैं, शेट्टी ने समझाया।
:हर साल आपकी ईएमआई में 10 फीसदी की बढ़ोतरी आपका कर्ज करीब दस साल में बंद कर सकती है। अंत में, यदि आपकी दर बाजार या आपके क्रेडिट प्रोफाइल के अनुरूप नहीं है, तो आप अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने पर भी विचार कर सकते हैं। 50 आधार अंकों का अंतर देखने लायक है।”
ऋण दरों और जमा दरों के बीच अंतर बढ़ रहा है।
जमा से भी तेज गति से कर्ज महंगा हुआ है। नवंबर 2022 के आरबीआई डेटा से पता चलता है कि औसत उधार दरों और औसत जमा दरों के बीच का अंतर बढ़कर 3.86 हो गया है। पहले लॉकडाउन से पहले यह 3.56 पर था। जमा दरों में बढ़ोतरी बढ़ती रेपो दर के अनुरूप नहीं थी। बैंकबाजार के आंकड़ों से पता चलता है कि हालांकि अक्टूबर से जमा दरों में तेजी आ रही है।
2 दिसंबर तक, कम से कम 24 सरकारी, निजी और विदेशी बैंक चुनिंदा अवधियों पर 7.00% या उससे अधिक की ब्याज दरों के साथ एफडी की पेशकश कर रहे थे, जबकि 8 नवंबर को यह 17 थी। व्यापक दृष्टिकोण से ऐसा लगता है कि हम इसके करीब हैं चोटी की दरें। इसलिए जमाकर्ता इन दरों का अधिकतम लाभ उठाने के लिए इन विशेष अवधियों को लॉक इन करना चाहते हैं।
बनबाजार एक उदाहरण की मदद से दिखाता है कि उपभोक्ता कैसे ब्याज पर बचत कर सकते हैं
1: अपने स्वयं के ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त
क्या: अपने ऋणदाता से कम दर के लिए पूछें। लागत: प्रसंस्करण शुल्क, आम तौर पर कुछ हजार रुपये। पेशेवरों: सस्ता; कोई कागजी कार्रवाई नहीं।
2: दूसरे ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त
क्या: बैलेंस ट्रांसफर। लागत: प्रसंस्करण और कानूनी शुल्क, एमओडी शुल्क। पेशेवरों: ब्याज बचत। विपक्ष: लागत, कागजी कार्रवाई।
3: ज्यादा ईएमआई चुकाने का विकल्प चुनें
क्या: स्वेच्छा से अधिक ईएमआई का भुगतान करें। लागत: शून्य। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है। विपक्ष: उच्च मासिक व्यय।
4: साल में एक बार एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें
क्या: हर साल की शुरुआत में अतिरिक्त ईएमआई का प्री-पे करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है। विपक्ष: धीमी प्री-पेमेंट।
5: वार्षिक ऋण शेष का 5% भुगतान करें
क्या: प्रत्येक 12 महीनों में एक बार ऋण शेष का 5% पूर्व-भुगतान करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है।
6: यदि दर बहुत अधिक है तो पूर्व-बंद करें
क्या: पूरी तरह से ऋण का पूर्व भुगतान करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: वित्तीय तनाव से सुरक्षा। विपक्ष: बचत का नुकसान।
“बंधक दरों में वृद्धि हुई है एमसीएलआर और पिछले छह महीनों में आवासीय बिक्री में संचयी वृद्धि ने धीरे-धीरे कुछ संकेत दिखाना शुरू कर दिया है। नाइट फ्रैंक इंडिया के अध्यक्ष और प्रबंध निदेशक, शिशिर बैजल ने कहा, इस ब्याज दर वृद्धि चक्र की शुरुआत के बाद से घर खरीदारों की सामर्थ्य भी 10% कम हो गई है।
बढ़ती ब्याज दर के परिदृश्य में, होम लोन की ईएमआई जो आमतौर पर फ्लोटिंग ब्याज दरों पर आधारित होती है, बढ़ जाएगी। यह गृह ऋण मालिकों के बजट पर दबाव डालेगा और उनके विवेकाधीन खर्च को प्रभावित करेगा।
जहां होम लोन की दरों को बाहरी बेंचमार्क दरों से जोड़ा गया है, दर वृद्धि को पहले ही पारित कर दिया गया है। हालांकि, जहां होम लोन की दरों को पुराने ब्याज दर शासन जैसे एमसीएलआर, बेस रेट या से जोड़ा जाता है बीपीएलआरदरों में बढ़ोतरी का बोझ देरी से ग्राहकों पर डाला जाएगा।
अक्टूबर में भारत की सीपीआई आधारित मुद्रास्फीति अपने तीन महीने के निचले स्तर 6.7% पर रही। यह अभी भी आरबीआई की 4-6% की सहनशीलता सीमा से अधिक है।
30 सितंबर को अपने अंतिम नीति वक्तव्य में, द आरबीआई की मौद्रिक नीति समिति 2022/23 वित्तीय वर्ष (अप्रैल-मार्च) के लिए सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि 7% और खुदरा मुद्रास्फीति 6.7% अनुमानित है। इसने कहा कि इसके अनुमान भारतीय कच्चे तेल की टोकरी की कीमत साल की दूसरी छमाही के लिए औसतन लगभग 100 डॉलर प्रति बैरल होने की धारणा पर आधारित थे, लेकिन कीमतों में गिरावट के साथ, यह बदल सकता है।
भारत अपनी तेल जरूरतों का दो-तिहाई से अधिक आयात करता है और वैश्विक कच्चे तेल में उतार-चढ़ाव का देश के व्यापार और चालू खाता शेष के साथ-साथ इसकी मुद्रा और घरेलू मुद्रास्फीति पर भी सीधा प्रभाव पड़ता है।
तेल की कम कीमतों का सामना उम्मीद से अधिक खाद्य कीमतों से भी हो सकता है।
एमके ग्लोबल फाइनेंशियल सर्विसेज की प्रमुख अर्थशास्त्री माधवी अरोड़ा ने कहा, “बेमौसम बारिश के कारण खाद्य मुद्रास्फीति उम्मीद से अधिक रही है और मुद्रास्फीति के लाभ को छीन लिया है।”
आरबीआई के गवर्नर शक्तिकांत दास ने कहा, “एमपीसी का विचार था कि मुद्रास्फीति की उम्मीदों को स्थिर रखने, मुख्य मुद्रास्फीति की दृढ़ता को तोड़ने और दूसरे दौर के प्रभावों को रोकने के लिए आगे की नपी-तुली मौद्रिक नीति कार्रवाई जरूरी है।” निवास स्थान।
चूंकि बैंक विभिन्न सावधि ऋणों पर रेपो दरों के साथ अपनी उधार दरों को जोड़ते हैं, इसलिए इसमें कोई भी बदलाव रेपो दर पर प्रभाव पड़ेगा ईएमआई भी। हर बार जब आरबीआई रेपो रेट बढ़ाता है, तो बैंक ब्याज की उच्च दर के रूप में उपभोक्ताओं को बढ़ोतरी से गुजरते हैं। बदले में उधारकर्ताओं के पास अपने ऋणों की अवधि बढ़ाने या समान मासिक किस्तों के भुगतान में वृद्धि करने का विकल्प होता है।
बैंक मई से अपनी बेंचमार्क उधार दरों में वृद्धि कर रहे हैं, इसलिए ईएमआई को ऊपर की ओर धकेल रहे हैं।
इस वित्तीय वर्ष में, मई के बाद से, आरबीआई ने पहले ही रेपो दर में 1.9% की बढ़ोतरी कर दी है ताकि बहु-वर्षीय उच्च मुद्रास्फीति को नियंत्रित किया जा सके, जिससे भी महत्वपूर्ण उछाल आया। गृह ऋण ईएमआई.
केंद्रीय बैंक ने पिछली बार 30 सितंबर को प्रमुख बेंचमार्क दर में 50 आधार अंकों की बढ़ोतरी की थी। इसके साथ ही अप्रैल 2022 से रेपो दर में 225 बीपीएस की बढ़ोतरी की गई है।
“इस साल सभी उपभोक्ता ऋण महंगे हो गए हैं। उधारकर्ता बढ़ते ब्याज और बढ़ती ईएमआई के दबाव में हैं। जमा दरें, जो रेपो दर में बढ़ोतरी के साथ तालमेल नहीं बिठा पाई हैं, अब भी बढ़ रही हैं। 2 दिसंबर तक, 38 बैंकों ने पेशकश की चुनिंदा अवधियों पर 7.00% या उससे अधिक की एफडी दरें। अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करना, जब धन उपलब्ध हो, चमत्कार कर सकता है और आपके बढ़ते हुए ऋण की अवधि को कम कर सकता है,” अधिल शेट्टी, सीईओ, Bankbazaar.com ने कहा।
उदाहरण के लिए, यदि आप प्रत्येक वर्ष ऋण शेष का 5% भुगतान करते हैं, तो आप 12 वर्षों में अपने 20-वर्ष के ऋण का भुगतान कर सकते हैं। हर साल एक अतिरिक्त ईएमआई चुकाने से आपका लोन सिर्फ 17 साल में बंद हो सकता है, और अगर आप हर साल अपनी ईएमआई 5% बढ़ाते हैं, तो आप 13 साल से कम समय में अपना लोन खत्म कर सकते हैं, शेट्टी ने समझाया।
:हर साल आपकी ईएमआई में 10 फीसदी की बढ़ोतरी आपका कर्ज करीब दस साल में बंद कर सकती है। अंत में, यदि आपकी दर बाजार या आपके क्रेडिट प्रोफाइल के अनुरूप नहीं है, तो आप अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने पर भी विचार कर सकते हैं। 50 आधार अंकों का अंतर देखने लायक है।”
ऋण दरों और जमा दरों के बीच अंतर बढ़ रहा है।
जमा से भी तेज गति से कर्ज महंगा हुआ है। नवंबर 2022 के आरबीआई डेटा से पता चलता है कि औसत उधार दरों और औसत जमा दरों के बीच का अंतर बढ़कर 3.86 हो गया है। पहले लॉकडाउन से पहले यह 3.56 पर था। जमा दरों में बढ़ोतरी बढ़ती रेपो दर के अनुरूप नहीं थी। बैंकबाजार के आंकड़ों से पता चलता है कि हालांकि अक्टूबर से जमा दरों में तेजी आ रही है।
2 दिसंबर तक, कम से कम 24 सरकारी, निजी और विदेशी बैंक चुनिंदा अवधियों पर 7.00% या उससे अधिक की ब्याज दरों के साथ एफडी की पेशकश कर रहे थे, जबकि 8 नवंबर को यह 17 थी। व्यापक दृष्टिकोण से ऐसा लगता है कि हम इसके करीब हैं चोटी की दरें। इसलिए जमाकर्ता इन दरों का अधिकतम लाभ उठाने के लिए इन विशेष अवधियों को लॉक इन करना चाहते हैं।
बनबाजार एक उदाहरण की मदद से दिखाता है कि उपभोक्ता कैसे ब्याज पर बचत कर सकते हैं
1: अपने स्वयं के ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त
क्या: अपने ऋणदाता से कम दर के लिए पूछें। लागत: प्रसंस्करण शुल्क, आम तौर पर कुछ हजार रुपये। पेशेवरों: सस्ता; कोई कागजी कार्रवाई नहीं।
2: दूसरे ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त
क्या: बैलेंस ट्रांसफर। लागत: प्रसंस्करण और कानूनी शुल्क, एमओडी शुल्क। पेशेवरों: ब्याज बचत। विपक्ष: लागत, कागजी कार्रवाई।
3: ज्यादा ईएमआई चुकाने का विकल्प चुनें
क्या: स्वेच्छा से अधिक ईएमआई का भुगतान करें। लागत: शून्य। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है। विपक्ष: उच्च मासिक व्यय।
4: साल में एक बार एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करें
क्या: हर साल की शुरुआत में अतिरिक्त ईएमआई का प्री-पे करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है। विपक्ष: धीमी प्री-पेमेंट।
5: वार्षिक ऋण शेष का 5% भुगतान करें
क्या: प्रत्येक 12 महीनों में एक बार ऋण शेष का 5% पूर्व-भुगतान करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: ऋण तेजी से चुकाया जाता है।
6: यदि दर बहुत अधिक है तो पूर्व-बंद करें
क्या: पूरी तरह से ऋण का पूर्व भुगतान करें। लागत: साधारण ब्याज। पेशेवरों: वित्तीय तनाव से सुरक्षा। विपक्ष: बचत का नुकसान।
“बंधक दरों में वृद्धि हुई है एमसीएलआर और पिछले छह महीनों में आवासीय बिक्री में संचयी वृद्धि ने धीरे-धीरे कुछ संकेत दिखाना शुरू कर दिया है। नाइट फ्रैंक इंडिया के अध्यक्ष और प्रबंध निदेशक, शिशिर बैजल ने कहा, इस ब्याज दर वृद्धि चक्र की शुरुआत के बाद से घर खरीदारों की सामर्थ्य भी 10% कम हो गई है।
बढ़ती ब्याज दर के परिदृश्य में, होम लोन की ईएमआई जो आमतौर पर फ्लोटिंग ब्याज दरों पर आधारित होती है, बढ़ जाएगी। यह गृह ऋण मालिकों के बजट पर दबाव डालेगा और उनके विवेकाधीन खर्च को प्रभावित करेगा।
जहां होम लोन की दरों को बाहरी बेंचमार्क दरों से जोड़ा गया है, दर वृद्धि को पहले ही पारित कर दिया गया है। हालांकि, जहां होम लोन की दरों को पुराने ब्याज दर शासन जैसे एमसीएलआर, बेस रेट या से जोड़ा जाता है बीपीएलआरदरों में बढ़ोतरी का बोझ देरी से ग्राहकों पर डाला जाएगा।
अक्टूबर में भारत की सीपीआई आधारित मुद्रास्फीति अपने तीन महीने के निचले स्तर 6.7% पर रही। यह अभी भी आरबीआई की 4-6% की सहनशीलता सीमा से अधिक है।
30 सितंबर को अपने अंतिम नीति वक्तव्य में, द आरबीआई की मौद्रिक नीति समिति 2022/23 वित्तीय वर्ष (अप्रैल-मार्च) के लिए सकल घरेलू उत्पाद की वृद्धि 7% और खुदरा मुद्रास्फीति 6.7% अनुमानित है। इसने कहा कि इसके अनुमान भारतीय कच्चे तेल की टोकरी की कीमत साल की दूसरी छमाही के लिए औसतन लगभग 100 डॉलर प्रति बैरल होने की धारणा पर आधारित थे, लेकिन कीमतों में गिरावट के साथ, यह बदल सकता है।
भारत अपनी तेल जरूरतों का दो-तिहाई से अधिक आयात करता है और वैश्विक कच्चे तेल में उतार-चढ़ाव का देश के व्यापार और चालू खाता शेष के साथ-साथ इसकी मुद्रा और घरेलू मुद्रास्फीति पर भी सीधा प्रभाव पड़ता है।
तेल की कम कीमतों का सामना उम्मीद से अधिक खाद्य कीमतों से भी हो सकता है।
एमके ग्लोबल फाइनेंशियल सर्विसेज की प्रमुख अर्थशास्त्री माधवी अरोड़ा ने कहा, “बेमौसम बारिश के कारण खाद्य मुद्रास्फीति उम्मीद से अधिक रही है और मुद्रास्फीति के लाभ को छीन लिया है।”
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