आरबीआई बैंकों को ऋण चूक पर दंड शुल्क को भुनाने से रोकने के लिए

भारतीय रिजर्व बैंक ने बुधवार को उधारदाताओं द्वारा अपनाई जाने वाली अलग-अलग प्रथाओं को कारगर बनाने के लिए दंडात्मक शुल्कों के पूंजीकरण और ऋण चूक के लिए ग्राहकों पर लगाए गए अतिरिक्त ब्याज पर रोक लगाने का प्रस्ताव दिया।

‘फेयर लेंडिंग प्रैक्टिस – लोन अकाउंट्स में पेनल चार्जेज’ पर इसके ड्राफ्ट सर्कुलर में कहा गया है कि पेनाल्टी चार्जेज की मात्रा डिफॉल्ट/लोन कॉन्ट्रैक्ट के महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों का एक सीमा तक पालन न करने के अनुपात में होनी चाहिए।

आरबीआई के मौजूदा दिशानिर्देशों के तहत, उधार देने वाली संस्थाओं के पास ब्याज की दंडात्मक दरों की वसूली के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति तैयार करने की परिचालन स्वायत्तता है।

हालांकि, कई आरबीआई विनियमित संस्थाएं (आरई) उधारकर्ता द्वारा उन शर्तों के साथ चूक / गैर-अनुपालन के मामले में लागू ब्याज दरों के ऊपर और ऊपर ब्याज की दंडात्मक दरों का उपयोग करती हैं, जिन पर क्रेडिट सुविधाएं स्वीकृत की गई थीं।

अब, केंद्रीय बैंक ने प्रथाओं को सुव्यवस्थित करने के लिए ‘उचित उधार व्यवहार – ऋण खातों में दंड शुल्क’ पर मसौदा जारी किया है।

“दंडात्मक ब्याज/प्रभार लगाने का इरादा अनिवार्य रूप से नकारात्मक प्रोत्साहन के माध्यम से उधारकर्ताओं के बीच ऋण अनुशासन की भावना पैदा करना और ऋणदाता को उचित मुआवजा सुनिश्चित करना है।

मसौदे में कहा गया है, “दंडात्मक ब्याज/प्रभार अनुबंधित ब्याज दर के ऊपर और ऊपर राजस्व वृद्धि उपकरण के रूप में उपयोग करने के लिए नहीं हैं।”

हालांकि, यह जोड़ा गया कि पर्यवेक्षी समीक्षाओं ने आरई के बीच दंडात्मक ब्याज/शुल्क लगाने के संबंध में अलग-अलग प्रथाओं का संकेत दिया है जिससे ग्राहकों की शिकायतें और विवाद हो रहे हैं।

मसौदे में कहा गया है: “ऋण सुविधाओं पर ब्याज दरों का निर्धारण, जिसमें ब्याज दरों को रीसेट करने की शर्तें शामिल हैं, इस संबंध में जारी प्रासंगिक नियामक निर्देशों द्वारा कड़ाई से नियंत्रित किया जाएगा। आरई ब्याज दर के लिए कोई अतिरिक्त घटक नहीं लगाएंगे।” उधारकर्ता द्वारा ऋण अनुबंध की सामग्री के नियमों और शर्तों के डिफ़ॉल्ट / गैर-अनुपालन के लिए दंड लगाया जाता है, तो इसे ‘दंडात्मक शुल्क’ के रूप में माना जाना चाहिए और इसमें नहीं लगाया जाना चाहिए। यह ‘दंडात्मक ब्याज’ का रूप है जिसे अग्रिमों पर लगाए गए ब्याज की दर में जोड़ा जाता है।

“दंडात्मक शुल्कों का कोई पूंजीकरण नहीं होगा, यानी ऐसे शुल्कों पर आगे कोई ब्याज नहीं लगाया जाएगा। हालांकि, यह ऋण खाते में ब्याज की चक्रवृद्धि के लिए सामान्य प्रक्रियाओं को प्रभावित नहीं करेगा,” मसौदा जोड़ा गया।

आरबीआई ने आगे कहा कि यह पहचानने की जरूरत है कि ऋण पर ब्याज की दर में उचित क्रेडिट जोखिम प्रीमियम शामिल है जो उधारकर्ता के क्रेडिट जोखिम प्रोफाइल को दर्शाता है।

“यदि उधारकर्ता की क्रेडिट जोखिम प्रोफ़ाइल बदलती है, तो मौजूदा निर्देशों के अनुसार अनुबंधित नियमों और शर्तों के अनुसार आरई क्रेडिट जोखिम प्रीमियम को बदलने के लिए स्वतंत्र होंगे,” यह कहा।

इसके अलावा, व्यवसाय के अलावा अन्य उद्देश्यों के लिए व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को स्वीकृत ऋण के मामले में दंडात्मक शुल्क गैर-व्यक्तिगत उधारकर्ताओं पर लागू दंड शुल्क से अधिक नहीं होना चाहिए।

“जब भी किस्तों के भुगतान के लिए अनुस्मारक उधारकर्ताओं को भेजे जाते हैं, तो लागू दंड शुल्क भी सूचित किया जाएगा,” यह जोर दिया।

ड्राफ्ट में कहा गया है कि प्रस्तावित निर्देश उन क्रेडिट कार्डों पर लागू नहीं होंगे जो उत्पाद विशिष्ट निर्देशों के तहत आते हैं।

आरबीआई ने 15 मई तक हितधारकों से टिप्पणियां आमंत्रित की हैं।

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(यह कहानी News18 के कर्मचारियों द्वारा संपादित नहीं की गई है और एक सिंडिकेटेड समाचार एजेंसी फीड से प्रकाशित हुई है)