अपने सेवानिवृत्त माता-पिता के वित्त की देखभाल कैसे करें

“जब मेरे वित्त के प्रबंधन की बात आती है तो सेवानिवृत्ति के बाद आत्मसंतुष्टता की भावना थी। मेरे बच्चों के साथ क्या हुआ और मैं पर्याप्त रूप से बड़े कोष के साथ सेवानिवृत्त हो गया, मुझे लगा जैसे भाप को थोड़ा जाने देना ठीक है। हालांकि, पूर्व-निरीक्षण में, मैं पुष्टि कर सकता हूं कि यह मेरी ओर से एक गलती थी और पर्याप्त मौद्रिक संसाधनों के इस भ्रम ने मुझे कुछ वर्षों के लिए अपने निवेश के साथ कुछ हद तक लापरवाह बना दिया। शुक्र है कि मेरे बेटे को मेरे वित्त के प्रति मेरे उदासीन रवैये का अहसास हुआ और उसने मेरी मदद करने के लिए कदम बढ़ाया, ”भुवनेश्वर स्थित 68 वर्षीय सेवानिवृत्त सरकारी अधिकारी नरेश सिन्हा बताते हैं।

हमें जीवन में हर चीज में से सर्वश्रेष्ठ देने की चाहत में, माता-पिता अक्सर अपने भविष्य की उपेक्षा कर देते हैं। जब उनके बच्चों की बात आती है तो वे कोई कसर नहीं छोड़ते हैं, लेकिन इस प्रक्रिया में, वे अक्सर सेवानिवृत्ति के बाद के क्षितिज के लिए तैयार होने की दृष्टि खो देते हैं। अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में, वे पाते हैं कि उनका जलाशय इतना गहरा नहीं है कि उन्हें उनके सूर्यास्त के वर्षों में आराम से देखा जा सके। कई मामलों में, बच्चों को एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित करने के लिए अपने माता-पिता के कोष में कदम रखना पड़ता है और उसका पुनर्निर्माण करना पड़ता है।

“जब मैंने देखा कि मेरे माता-पिता आर्थिक रूप से थोड़ा संघर्ष कर रहे थे, तो मैंने अपने वित्त के प्रबंधन की जिम्मेदारी अपने ऊपर ले ली। मैंने महसूस किया कि धन प्रबंधन के बारे में उनके विश्वासों से उत्पन्न समस्या उनकी पीढ़ी के लोगों के बीच बहुत आम है – वे अपनी सेवानिवृत्ति राशि को निश्चित आय के साधनों में रखे जाने से संतुष्ट थे। कोई भी निवेश साधन जिसमें जोखिम का कोई तत्व होता है, वह सवाल से बाहर था। उनकी धारणा है कि चूंकि उनके पास जीवन के इस चरण में कोई बड़ा लक्ष्य या दायित्व नहीं बचा है, मेरे और मेरी बहन के विवाहित और आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने के कारण उन्हें लगता है कि सक्रिय रूप से निवेश करना और धन का प्रबंधन करना आवश्यक नहीं था, “बेटा गौरव सिन्हा बताते हैं नरेश सिन्हा जो मुंबई में एक प्रबंधन पेशेवर के रूप में कार्यरत हैं।

गौरव के अनुसार, कोई भी अपने माता-पिता के वर्तमान निवेश, आय के स्तर, और व्यय और पीएफ, ग्रेच्युटी, छुट्टी नकदीकरण, आदि सहित सेवानिवृत्ति पर प्राप्त होने वाले एकमुश्त कोष का समग्र दृष्टिकोण लेकर शुरुआत कर सकता है। कोई भी उपचारात्मक कार्रवाई करने से पहले इन बातों का ध्यान रखना महत्वपूर्ण है। अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के बाद सबसे बड़ी चिंता निवेश और पेंशन से आय के साथ नियमित आय की जगह ले रही है। यदि आय अपर्याप्त साबित हो रही है, तो उसमें सुधार करने पर ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए और जरूरत पड़ने पर आपको पिच भी करनी पड़ सकती है, ”गौरव कहते हैं।

अगला कदम यह गणना करना है कि उनके पास पर्याप्त बचत है या नहीं। “मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह जांचने के लिए एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आपके माता-पिता का सेवानिवृत्ति कोष कितने समय तक चलेगा। अगर आपको लगता है कि उन्होंने पर्याप्त बचत नहीं की है, तो आपको उनके पोर्टफोलियो पर फिर से काम करना होगा क्योंकि उनकी बचत का एक बड़ा हिस्सा पारंपरिक कम-उपज निवेश के रास्ते में निवेश किया जाएगा। हालांकि, अगर उनकी बचत पर्याप्त है, तो उनके पोर्टफोलियो में संरचनात्मक बदलाव करने का कोई मतलब नहीं है क्योंकि आप उनके जोखिम सहनशीलता स्पेक्ट्रम से आगे जाने का जोखिम उठा सकते हैं।

जबकि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के पोर्टफोलियो में स्थिरता के तत्व को सुनिश्चित करने के लिए निश्चित आय साधनों की उपस्थिति आवश्यक है, उन पर अत्यधिक निर्भरता लंबे लक्ष्य में धन सृजन को बाधित करती है और मुद्रास्फीति उनके मौजूदा सेवानिवृत्ति कोष को जल्दी से समाप्त कर सकती है। “अपने माता-पिता के वित्त में एक गहरी गोता लगाने के बाद, मुझे एहसास हुआ कि मुद्रास्फीति-पिटाई रिटर्न उत्पन्न करने के मामले में उनका पोर्टफोलियो निशान तक नहीं था। उनकी जोखिम लेने की क्षमता के अनुसार कुछ हद तक इक्विटी एक्सपोजर होना जरूरी है। जबकि कम जोखिम, सुरक्षित संपत्ति मध्यम से अल्पावधि में उनकी जरूरतों को सुरक्षित करने में मदद करेगी, इक्विटी तत्व पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करेंगे और लंबे समय में उनकी जीवन शैली की गुणवत्ता बनाए रखने में मदद करेंगे। ”

सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार और अपना धन फाइनेंशियल सर्विसेज की सह-संस्थापक प्रीति ज़ेंडे कहती हैं, “सेवानिवृत्त लोगों के लिए, सबसे उपयुक्त संपत्ति वर्ग नकद, ऋण और इक्विटी हैं। इन परिसंपत्ति वर्गों में धन का आवंटन उन्हें नियमित आय, तरलता और मुद्रास्फीति से बचाव वाले रिटर्न की आवश्यकता के बक्से पर टिक करने में मदद करता है। दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने और पूंजी की सुरक्षा बनाए रखने के लिए, कुछ पैसे बैंक खातों, एफडी और लिक्विड फंड में आपातकालीन फंड के रूप में रखे जा सकते हैं। यदि आपके माता-पिता उच्च टैक्स ब्रैकेट से हैं, तो वे अपने पैसे को अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए पार्क करने के लिए आर्बिट्राज फंड का उपयोग कर सकते हैं।

यह बताते हुए कि कैसे बच्चे माता-पिता को एक संतुलित निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकते हैं, ज़ेंडे कहते हैं, “पूंजी की सुरक्षा और नियमित आय के लिए, प्रधानमंत्री वय वंदना योजना, वरिष्ठ नागरिकों की बचत योजना, डाकघर मासिक आय योजना जैसी सरकारी योजनाओं में निवेश। , और सरकारी बॉन्ड और बैंक FD की सलाह दी जाती है। लेकिन इन निवेशों में करों के बाद मुद्रास्फीति से बचाव वाले रिटर्न प्रदान करने की कमी है और यही कारण है कि सेवानिवृत्त लोगों के लिए इक्विटी में आवंटन जरूरी है। कुल पोर्टफोलियो का 25 से 30% इक्विटी के लिए तैयार किया जाना चाहिए। ”

सेवानिवृत्ति के बाद के शुरुआती वर्षों में म्यूचुअल फंड निवेश उनके बाद के वर्षों में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव प्रदान कर सकता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) के माध्यम से जरूरत पड़ने पर वे अपनी आय बढ़ाने के लिए निवेश का उपयोग कर सकते हैं। एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) एक ऐसी सुविधा है जो निवेशकों को मौजूदा म्यूचुअल फंड से पूर्व निर्धारित अंतराल पर पैसा निकालने की अनुमति देती है। इस प्रकार यह उन्हें आय का एक नियमित स्रोत बनाए रखने में मदद कर सकता है।

ज़ेंडे कहते हैं, “आप अपने माता-पिता को अच्छी गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड की पहचान करने में मदद कर सकते हैं। उनके लिए हाइब्रिड फंड, इंडेक्स, बैलेंस्ड और फ्लेक्सीकैप फंड का संयोजन उचित है। हालांकि, उन्हें स्मॉल कैप, सेक्टोरल या थीमैटिक फंड्स से बचना चाहिए क्योंकि इससे उनके पोर्टफोलियो में जोखिम का केंद्रीकरण हो सकता है।

कार्रवाई के बिंदु

• स्वास्थ्य देखभाल की आसमान छूती लागत आपके माता-पिता की सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में उनके वित्तीय कल्याण के लिए सबसे बड़ी बाधा हो सकती है। सुनिश्चित करें कि उनके पास पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है ताकि स्वास्थ्य आपात स्थिति की स्थिति में उनकी बचत प्रभावित न हो।
• आपके माता-पिता को अपने निवेश और संपत्ति से संबंधित सभी दस्तावेजों की पूरी जानकारी होनी चाहिए। निवेश और संपत्ति के बारे में ज्ञान की कमी उनमें से एक को अपने पति या पत्नी की अचानक मृत्यु की स्थिति में विशेष रूप से कमजोर बना सकती है।

यह लेख आदित्य बिड़ला सन लाइफ म्यूचुअल फंड के सहयोग से प्रकाशित एचटी फ्राइडे फाइनेंस सीरीज का हिस्सा है।